中國人民銀行28日公布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，在互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展的大背景下，第一次較為系統(tǒng)地對第三方支付機構提出了具體的要求，對消費者權益進行切實保護。 相比今年7月曾發(fā)布的征求意見稿，《辦法》突出了“分類管理”模式，即對個人支付賬戶分類和對支付機構分類管理：個人支付賬戶擴充為三類，對不同評級的支付機構采取不同的監(jiān)管政策。 歷時數(shù)年，網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法終于正式面世，這對于處在風口浪尖上的互聯(lián)網(wǎng)支付公司自然至關重要，對此BAT們都是怎么回應的呢？從中我們也可以多少看到三家在互聯(lián)網(wǎng)支付上的發(fā)展方向及策略。 阿里：支付寶提供更多小確幸的服務 近年來，在監(jiān)管、行業(yè)參與者與用戶的共同努力下，我國基于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的新金融業(yè)態(tài)取得了舉世矚目的成就。這一成就與監(jiān)管部門能夠在堅持風險防范和保護消費者權益的同時，對創(chuàng)新和發(fā)展采取包容和支持的態(tài)度是分不開的。 本次《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》的發(fā)布，對于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了明確的規(guī)范和指導，對于整個行業(yè)的長期健康發(fā)展都將帶來積極正面的影響。 在《辦法》出臺的過程中，央行廣開言路，進行了廣泛的調研論證，充分聽取了行業(yè)意見，綜合考慮了保護消費者權益、保障大眾網(wǎng)絡消費及民生支付便利、促進電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展等多方面的因素，在規(guī)范的同時，也給行業(yè)的未來發(fā)展和創(chuàng)新預留了空間。 在《辦法》中，央行還首次明確了建立“支付機構分類監(jiān)管指標體系”的新思路，鼓勵行業(yè)中合規(guī)經(jīng)營、有充分風險管控能力的企業(yè)更好地開展服務和創(chuàng)新，同時也對消費者權益提供了更好的保護，對于行業(yè)的健康發(fā)展具有里程碑的意義。 支付寶將秉承一貫的“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、激活金融、服務實體”的原則，不斷加強風險管理能力，提升對消費者權益的保護，在嚴格遵守新的管理辦法的基礎上，為小微企業(yè)和大眾消費者提供更多小確幸的服務，也為推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，促進供給側改革，促進普惠金融的發(fā)展貢獻更多更好的價值。 百度：百度錢包 用技術促進支付創(chuàng)新及用戶安全 人民銀行近日發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》（下稱《辦法》），該管理辦法將于2016年7月1日起正式實施。 在《辦法》制定的過程中，央行對互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)實情況進行了廣泛調研，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)支付用戶使用習慣及互聯(lián)網(wǎng)支付公司情況。并廣開言路，于2015年7月向社會公開征求意見，綜合聽取和考量了行業(yè)意見，對《辦法》進行反復調整、論證，在個人支付賬戶分類方式劃分，支付機構分類評定等方面實施分級、差別管理。真正做到了以事實為依托，在充分保護消費者金融權益的前提下，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)現(xiàn)實及發(fā)展規(guī)律，將督促、監(jiān)管與促進發(fā)展并行。 百度錢包一直十分關注新的《辦法》的出臺，并在央行公開征求意見過程中充分配合及協(xié)助央行了解互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)運作狀況及用戶支付習慣。 百度錢包高度認同央行的監(jiān)管理念，《辦法》對于在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付領域中，切實保護金融消費者權益、有效隔離金融業(yè)務的跨市場風險和維護金融秩序穩(wěn)定等方面給予重要指導方向，將對互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展起到積極的監(jiān)督和促進作用，從而全面保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)可以健康發(fā)展。 百度錢包自成立以來，一直嚴格遵守各項規(guī)定，積極履行各項監(jiān)管措施，通過技術創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、風控管理升級，為廣大用戶提供安全、便捷的第三方支付服務。并堅持以傳統(tǒng)金融為根基，攜手共進，共同推動普惠金融的發(fā)展。 未來，百度錢包將在嚴格遵守新的管理辦法基礎上，充分發(fā)揮自身在用戶管理及支付技術上的優(yōu)勢，并持續(xù)保持與監(jiān)管機構及行業(yè)共同探討，推動創(chuàng)新技術應用服務于金融領域。百度擁有先進的搜索服務及開放的技術能力，其精準的大數(shù)據(jù)分析能力可對用戶使用習慣及支付行為方式進行分析，將為分級措施提供更多有效工具。同時，百度錢包在HCE等云支付技術上的創(chuàng)新，以及人臉識別、聲紋識別、指紋識別等先進生物支付技術的研發(fā)，也將促進互聯(lián)網(wǎng)支付的效率及安全。百度錢包將充分發(fā)揮自身優(yōu)勢及積極性，為共同創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展，增強風險防范管理做出貢獻。 騰訊：感謝央行的“新年禮物” 騰訊公司非常重視移動支付業(yè)務，公司董事會主席兼首席執(zhí)行官馬化騰多次提及已將移動支付業(yè)務上升至公司戰(zhàn)略高度。 騰訊非常關注央行最新推出的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付管理辦法》(以下簡稱管理辦法)，正在組織相關部門學習消化這一新規(guī)。和上周出爐的、同樣表明央行創(chuàng)新和開放態(tài)度的《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》一樣，兩者均為央行給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)2016年的“新年禮物”。 騰訊公司注意到央行從保護消費者權益角度出發(fā)，恪守金融監(jiān)管義務，為防范降低風險、杜絕各類金融案件所做的努力，我們感受到一個既開放又審慎的監(jiān)管部門在嚴防風險前提下的創(chuàng)新態(tài)度。騰訊公司一直對金融有一顆非常敬畏的心，認為這是一個專業(yè)度非常高的行業(yè)，它最核心的競爭力應該包括對風險的控制能力。 因此，騰訊公司高度認同央行一直以來為堅持落實支付賬戶實名制所做出的努力，這些努力在本次管理辦法中有重要體現(xiàn)。這對于保護存款人的合法權益、打擊各類金融違法犯罪、遏制貪污腐敗將發(fā)揮積極作用，對構建良好的支付結算環(huán)境、促進社會信用體系建設、維護國家金融發(fā)展和社會穩(wěn)定具有重要意義。 管理辦法在原征求意見稿的基礎上，充分征詢業(yè)界及市場的意見和建議，并做出了積極調整。騰訊公司非常欣賞央行尊重行業(yè)意見，關注用戶便捷體驗和行業(yè)創(chuàng)新的態(tài)度。其中非常重要的調整之一是管理辦法中提出對支付機構進行分級分類管理，針對評分高、且支付賬戶實名率落實好的支付機構，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，給予監(jiān)管彈性和靈活性。另一個調整是管理辦法增加了I類賬戶，用于小額的消費和轉賬，讓支付機構可以向用戶提供更便捷的支付服務。 按照央行一直以來的“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”原則，騰訊公司也在積極研發(fā)新技術以及探索新技術應用于金融領域的可行性，尤其是在為金融領域提供更多核驗身份信息的渠道方面。與此同時，騰訊也建議央行是否可以考慮將指紋驗證納入到高級別驗證渠道中，此外，是否可以初步嘗試依托于社交關系鏈完成實名驗證的新模式。騰訊希望與業(yè)界、監(jiān)管部門一同探索更具技術前瞻性的創(chuàng)新模式。 第三方支付機構作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎，一直以來備受關注。在央行及各監(jiān)管部門的有效指導和監(jiān)管下，第三方支付行業(yè)在過去十年間獲得了井噴似的增長。騰訊公司目前微信支付和QQ錢包兩大產品的綁卡用戶總數(shù)已超過兩億，移動支付的量級還在持續(xù)增長。風險可控、日趨成熟的第三方支付機構，對于服務小微企業(yè)、創(chuàng)新經(jīng)濟以及拉動內需將起到積極作用。 我們有理由相信，監(jiān)管的進步和實踐的創(chuàng)新，以及兩者的互信合作將更好地促進行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。騰訊將積極擁抱監(jiān)管，遵守央行法規(guī)，在風險可控的前提下創(chuàng)新發(fā)展，為消費者提供更加安全、快捷、便利的支付金融服務，為第三方支付乃至互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展樹立標桿，推動普惠金融發(fā)展。