這一年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域拼命散發(fā)著濃郁的荷爾蒙氣息。有的在場景拓展中瘋狂地“跑馬圈地”，有的拼命讓自我生態(tài)圈的體態(tài)更豐腴；有的對羊毛黨敞開大門，有的拋出ABS（資產(chǎn)證券化）讓自己更“富有”一點兒。大數(shù)據(jù)還是那么有逼格地支撐著各種風控模型。當政策東風吹亂了你的長發(fā)，你問我消費金融將未來將如何？那么我會告訴你：“主要看氣質(zhì)！” 一宗“罪”-最激烈：場景化消費金融概念從“線上”轉(zhuǎn)戰(zhàn)“線下” 2015年消費金融迅速切入消費的垂直細分領(lǐng)域，在3C、教育、校園、裝修、醫(yī)療、租房等場景中都有所布局，比如，3C分期的捷信、買單俠、佰仟、前海新高等，校園分期的趣分期、分期樂、等；裝修分期如土巴兔、家分期等；教育領(lǐng)域的愛學貸、蠟筆分期等；租房領(lǐng)域的會分期、租房寶、房司令等；農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的農(nóng)分期等。 世界那么大，就連曾經(jīng)大家都覺得只能在京東商城內(nèi)使用的“京東白條”都決定走出去看看。2015年4月之后京東消費金融陸續(xù)推出“旅游白條+”、“安居白條+”，也開始逐步覆蓋很多生活消費場景。上百條境外旅游線路，都只需首付30%，12個月分期付款，而且還免利息！5月8日，京東金融和自如友家開啟“海燕計劃”第三季，首批“自如白條”在北京合作了10000套房，0息0押金房源給大學畢業(yè)生甄選，通過“自如白條”給房租分期付款；“丁丁白條”是京東消費金融與鏈家地產(chǎn)合作，在丁丁租房APP上申請“白條”分期付房租。同時，5月內(nèi)，京東“白居易”（購房首付貸）上線，住房金融服務(wù)由租房拓展至購房。據(jù)說，馬上還可以用“白條”裝修，可以用“白條”參加教育培訓…… 二宗“罪”-最團結(jié)：各大互聯(lián)網(wǎng)平臺將消費金融植入自有生態(tài)圈 目前來看，有用戶生態(tài)基礎(chǔ)的大多是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，將消費金融迅速植入其生態(tài)體系成為了這些大平臺的共同選擇。比如，依托騰訊的社交生態(tài)資源，微眾銀行（騰訊為其第一大股東）5月上線了首款小額信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”，先是在QQ錢包內(nèi)上架，而后又在微信錢包中推出，3分鐘內(nèi)就可以放貸。阿里的螞蟻金服也在天貓商城中植入天貓分期購，在天貓商城購買商品都可以使用分期付款。 不過，大多數(shù)平臺用戶生態(tài)圈較為單一，因此，消費金融能植入的渠道不多。不過，京東金融卻在這一點上努力尋求突破。6月4日，京東金融推出了基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的金融產(chǎn)品——“京東金采”，成為業(yè)內(nèi)首款面向企業(yè)大客戶采購的賒銷服。同時，10月份，京東產(chǎn)品眾籌與“白條”打通，讓有信用的籌客們可以用京東“白條”對京東眾籌上的優(yōu)質(zhì)項目產(chǎn)品進行付款，這成為業(yè)內(nèi)首創(chuàng)在眾籌行業(yè)使用信用眾籌新模式。 看來，電商平臺做消費金融不僅要有用戶基礎(chǔ)，還必須讓業(yè)務(wù)鏈條之間融合貫通，才能讓更多用戶在更多細節(jié)上體驗信用消費，使平臺自身更具競爭力。 三宗“罪”-最有（友）愛：京東造“鋼镚”、“小白卡”，邊消費邊薅羊毛 如果說2015年消費的福利，除了微信支付隨機紅包反饋，支付寶掃碼消費減免現(xiàn)金外，京東金融也在5月20日上線了“京東鋼镚”，與中國民生銀行、中信銀行、北京銀行、上海銀行在線直銷銀行、北京移動、萬達飛凡進行合作，用信用卡積分或者消費積分兌換“鋼镚”，“鋼镚”直接用于支付京東商城網(wǎng)站自營產(chǎn)品的訂單（投資性金銀、收藏品和部分虛擬產(chǎn)品等不支持鋼镚支付的產(chǎn)品除外），在消費時1個鋼镚可抵1元現(xiàn)金使用。8月27日，京東金融和中信銀行信用卡中心聯(lián)合推出國內(nèi)首款中信京東白條聯(lián)名信用卡（俗稱“小白卡”），享受白金卡待遇，且免息期最長80天。另外，小白卡不累積中信銀行積分，但刷卡積分可累積京東鋼镚。 在互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊行業(yè)內(nèi)，還有中信銀行與百度公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議；北京銀行與騰訊一起打造“全能智慧銀行”；浦發(fā)銀行與中國移動展開戰(zhàn)略合作…… 四宗“罪”-最搶眼：京東消費金融試水首單應(yīng)收賬款ABS，引業(yè)內(nèi)“效仿” 今年，國內(nèi)資產(chǎn)證券化擴容，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也乘著政策“東風”試水資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。10月28日，京東金融率先推出第一個基于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的ABS（資產(chǎn)證券化）產(chǎn)品——“京東白條應(yīng)收賬款債權(quán)資產(chǎn)支持專項計劃”，在深交所掛牌。不同于過去的企業(yè)貸款債權(quán)資產(chǎn)證券化，京東金融是針對互聯(lián)網(wǎng)個人消費的應(yīng)收賬款債權(quán)進行資產(chǎn)證券化。其首期總額為8億元，能獲得了75% AAA評級和13% AA- 評級結(jié)構(gòu)，最低發(fā)行利率僅為5.1%，低于同期市場上的貸款類ABS產(chǎn)品。12月初“京東白條二期應(yīng)收賬款債權(quán)資產(chǎn)支持專項計劃”發(fā)行完畢，發(fā)行額為12億元。 12月29日，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺分期樂宣布其“嘉實資本-分期樂1號資產(chǎn)支持專項計劃資產(chǎn)支持證券”獲準在上交所發(fā)行。 五宗“罪”-最逼格：數(shù)十家機構(gòu)牽手成立互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟 2015年9月5日，國務(wù)院發(fā)布了《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，對大數(shù)據(jù)發(fā)展工作進行了系統(tǒng)部署，擺脫了此前完全憑市場需求逆向推動的大數(shù)據(jù)發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是重大的政策利好。 11月4日，京東金融、騰訊安全、微眾銀行、中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、北銀消費金融、興業(yè)消費金融等數(shù)十家公司在北京匯聚一堂，成立了業(yè)界第一個旨在共同抵御信用風險和欺詐風險的互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟。依托這個大數(shù)據(jù)生態(tài)體系而實現(xiàn)的產(chǎn)品創(chuàng)新 與其他平臺相比，京東金融和各類專業(yè)的數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)公司合作，并通過投資美國炙手可熱的大數(shù)據(jù)分析和征信領(lǐng)域的創(chuàng)新領(lǐng)先公司，與之成立JD-ZestFinance Gaia合資公司，投資具有策略優(yōu)勢的數(shù)據(jù)加工整合機構(gòu)聚信力等方式，整合各方優(yōu)勢資源，為開拓征信服務(wù)領(lǐng)域，共同完善京東征信生態(tài)鏈。目前，京東金融信用評分產(chǎn)品“白熱度”已經(jīng)完成了超過一億的用戶評分。同時，京東金融風控模型已經(jīng)不僅可以實現(xiàn)直接支撐to C端的產(chǎn)品，還可以作為to B的服務(wù)對外輸出。 六宗“罪”-最重磅：政策層面上首次劃分各部委對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管責任 7月18日，《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》出臺，起草單位包括中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室共十個部委，政府高層對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度可見一斑，監(jiān)管的態(tài)度也將從“放任”轉(zhuǎn)向“規(guī)范”。 《指導意見》按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責分工，落實了監(jiān)管責任，明確了業(yè)務(wù)邊界。 至此以后，行業(yè)內(nèi)期待更多的細則落地，這也意味著，今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機遇與挑戰(zhàn)并存，資源優(yōu)勢與搶占市場先機也顯得更為重要。 七宗“罪”-最紅利：國務(wù)院鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司 2015年6月10日，國務(wù)院常務(wù)會議決定全面放開消費金融公司試點，“鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司”。2015年11月23日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》，鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司，將消費金融公司試點范圍推廣至全國。 消費金融公司由銀監(jiān)會批準設(shè)立，目前，市場上有14家消費金融公司，其中11家都屬于銀行系（銀行為控股股東）。聽說，京東金融年底也在積極申請消費金融牌照，如果獲批，那么將成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)首家拿到消費金融牌照的機構(gòu)，那么，其在消費金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)布局無疑會更加全面深入。