近日，網(wǎng)信辦等四部門劍指APP違法違規(guī)收集使用個人信息，小贏卡貸被監(jiān)管點名。不止如此，除竊取個人信息外，小贏卡貸在其貸款業(yè)務(wù)上也屢屢“卡帶”。

事實上，小贏卡貸的業(yè)務(wù)問題爭議頗多，遭頻頻投訴。只聚投訴上，關(guān)于小贏卡貸的投訴量，截至今日16:50，便達5396條。以收取高額利息、不知情下購買保險、暴利催收等投訴居多。

用戶“被”保險

7月19日，小贏科技（NYSE:XYF）CEO施昕曾公開表示，“2015年與眾安合作，首創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融和信用保證保險的合作，這個合作非常厲害，不光是當(dāng)時非常創(chuàng)新，放在現(xiàn)在也是非常領(lǐng)先。”

然而，眾多借款人在聚投訴上稱，“在我們不知情下，小贏卡貸捆綁銷售保險”。公開資料顯示，小贏卡貸為小贏科技旗下，所述保險則正是眾安保險。

7月20日，李女士稱，“小贏卡貸連同眾安保險在借款人不知情的情況下捆綁銷售保險，變相收取高額利息，眾安保險在借款人毫不知情的情況下扣款賣保險，借款平臺也并未提供任何保險合同協(xié)議，在借款人并未簽字確認下就受保了，跟眾安保險溝通退款全額保費其不退，只答應(yīng)退50元。”

7月23日，程先生稱，“本人在支付寶眾安保險中查詢到本人名下有一份262.5元的保單，隨后下載了眾安保險APP，查詢得知是小贏卡貸代扣辦理的保險。在當(dāng)初借款時小贏卡貸并沒有提及辦理保險一事，這份保險是在本人不知情的情況下，借貸搭售，捆綁購買的。”

關(guān)于用戶不知情下交了保險費，小贏卡貸方表示，“小贏這里所有的信息都是在確認放款頁面展示的，如果用戶覺得合適可以操作放款，不核實就不要操作，72小時后會自動取消，沒有任何費用，絕對不會在借款人不知道的情況下去亂收的。”然而，用戶借款一般為急用，時隔三天才取消，有借款人表示，這相當(dāng)于霸王條款。

事實上，投訴人所述保險名稱為個人借款保證保險，小贏卡貸方表示，“因為申請的是信用借款，并未抵押任何東西，所以才會給借款人購買信用保證保險。”

奇怪的是，7月24日，記者發(fā)現(xiàn)，聚投訴上關(guān)于小贏卡貸投訴量依然高達5396個，然而，截至今日下午16:44，聚投訴頁面僅展示了7月19日至今的投訴內(nèi)容，此前關(guān)于保險等諸多投訴“不翼而飛”。蹊蹺的是，截止發(fā)稿時，投訴信息已恢復(fù)原樣。行業(yè)人士懷疑，這可能與7月23日，媒體爆出現(xiàn)金貸不可銷售保險的新消息有關(guān)。

高利率&陰陽合同

記者了解到，小贏卡貸主營兩類借款，一是極速借款即小贏易貸，最高可借3萬元；二是信用卡待還，最高可借8萬元，借款本金將直接打入借款人的信用卡用于生活消費。

劉女士稱，“本人于小贏卡貸借款兩筆，一筆是小贏易貸2萬元，分12期，首期還款2908.27元，以后11期每期還款2208.27元。另一筆是信用卡待還2萬元，首期還款2708.27元，以后11期每期還款2008.27元。我與小贏所簽借款合同是年利率8%，小贏卡貸在我不知情的情況下，還要有份咨詢服務(wù)協(xié)議，其中提到咨詢服務(wù)費、第三方費用（如保費），小贏卡貸以陰陽合同形式，謀求暴利。”

根據(jù)IRR公式，劉女士所借小贏易貸月利率為5%，年利率為60%；所借信用卡待還月利率為3.57%，年利率為42.84%。

關(guān)于高利率問題，小贏卡貸并未正面回應(yīng)，僅僅解釋了劉女士首期還款中的708.27元為保險費，在確認還款頁面會展示保費數(shù)額。

除上述問題外，小贏卡貸被指暴利催收。聚投訴中，以“小贏轟炸式騷擾通訊錄親戚朋友”為集體投訴，目前已有523件聯(lián)名投訴量，目前聯(lián)名解決率僅52.58%。在聯(lián)名投訴內(nèi)容中，以“爆通訊錄、短信威脅”為主。

小贏卡貸方則回應(yīng)，“小贏是沒有借款人通訊錄的，在逾期后，聯(lián)系不上或未達成還款協(xié)議時，專員可能會致電聯(lián)系人進行個人經(jīng)濟和家庭狀態(tài)的調(diào)查，從而決定下一步處理方案。”

母公司諸多隱患

施昕亦曾表示，“我們是一家科技金融公司，成立于2014年8月份，我們的業(yè)務(wù)比較簡單，P2P業(yè)務(wù)和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，我們在去年9月19號在美國紐約證券交易所正式掛牌上市，去年財報還不錯，整體年度撮合交易369億，成績單還不錯。”

雖說成績單不錯，但從股價來看，資本市場并未買賬。有媒體報道，7月13日，小贏科技股票出現(xiàn)異動，股價急速跳水5.78%。當(dāng)天下午1點，每股3.1元。

而回想2018年9月20日，即小贏科技上市的第二天，其股價遭遇腰斬。據(jù)悉，當(dāng)日到收盤前最后20分鐘，忽然單邊下挫，以7.27%的跌幅收于每股11.1美元，而此前最高價為每股20.3美元。目前，小贏科技股價為每股3.05美元，振幅5.85%，成交量4.42萬，總市值4.74億美元。

最新財報顯示，小贏科技貸款促成服務(wù)費、用戶數(shù)有所縮減，而未償貸款余額與逾期率卻有所升高。

貸款促成服務(wù)費上，在直接模式下的貸款便利服務(wù)費為6.26億元，同比下降2%；中介模式下的貸款便利服務(wù)費為0.35億元，同比下降52%；撮合借款總額為96.29億元，同比增長10.8%。

用戶數(shù)上，2019年第一季度，小贏科技活躍個人投資者數(shù)量為9.67萬，同比下降28.6%；借款人數(shù)量為74.51萬，較2018年第四季度減少13.7%。

逾期率上，2019年第一季度，所有逾期31至90天及91至180天的未償貸款拖欠率分別為3.56%、5.21%。而截至2018年12月31日的未償還貸款拖欠率分別為3.54%、5.28%。