近日央行和國(guó)家金融監(jiān)管總局聯(lián)合《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”）規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例調(diào)整為由金融機(jī)構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達(dá)100%。

專家表示，這將推動(dòng)汽車消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)短期內(nèi)或迎來一批購(gòu)車和換車潮。

為降低換車成本，《通知》還鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合以舊換新細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)，適當(dāng)減免以舊換新中提前結(jié)貸產(chǎn)生的違約金。

業(yè)內(nèi)專家表示，當(dāng)前市場(chǎng)上買第二輛車和增購(gòu)的車主的比例，要大于買第一輛車的車主，此舉可消除車主以舊換新的后顧之憂。

此外，《通知》還要求加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，降低政策放松后可能增加的信用風(fēng)險(xiǎn)。

自用汽車貸款最高可發(fā)放100%貸款

按照國(guó)務(wù)院關(guān)于大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新工作統(tǒng)一部署，為推動(dòng)汽車以舊換新，支持促進(jìn)汽車消費(fèi)，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《通知》，優(yōu)化汽車貸款最高發(fā)放比例，加大汽車以舊換新場(chǎng)景金融支持。

人民銀行、原銀監(jiān)會(huì)2017年發(fā)文規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%，《通知》將這一比例調(diào)整為由金融機(jī)構(gòu)自主確定，貸款最高發(fā)放比例可達(dá)到100%，即按所購(gòu)汽車價(jià)格全額發(fā)放。商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發(fā)放比例保持70%、75%、70%不變。

“首付比例越低，買車門檻越低，就能讓越多消費(fèi)者盡快買車，促進(jìn)市場(chǎng)汽車銷量，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！锻ㄖ穼?duì)汽車市場(chǎng)是好消息，可以促進(jìn)汽車銷量”，黃河科技學(xué)院客座教授張翔對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示。

博通咨詢首席分析師王蓬博對(duì)財(cái)聯(lián)社記者指出，這次力度支持的力度非常高，是央行和金融監(jiān)管總局及時(shí)響應(yīng)國(guó)常會(huì)的體現(xiàn)，也說明國(guó)家在加強(qiáng)刺激消費(fèi)市場(chǎng)，特別是汽車市場(chǎng)的力度。預(yù)計(jì)短期內(nèi)會(huì)有一波購(gòu)車和換車潮，對(duì)汽車市場(chǎng)和汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)都是重大利好。

“汽車消費(fèi)是本輪促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重點(diǎn)領(lǐng)域。汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)在一定程度上為消費(fèi)者購(gòu)車提供便利，提振居民汽車消費(fèi)的意愿和能力，推動(dòng)汽車消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)”，招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，從供給主體看，提供汽車消費(fèi)金融服務(wù)的主要有商業(yè)銀行（汽車貸款、信用卡購(gòu)車分期）、汽車金融公司（汽車貸款）等金融機(jī)構(gòu)以及其他平臺(tái)（如小貸公司）。

適當(dāng)減免違約金降低車主以舊換新成本

《通知》鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細(xì)分場(chǎng)景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。

張翔認(rèn)為，《通知》對(duì)車主在以舊換新過程中產(chǎn)生的違約金可以適當(dāng)免除，消除車主以舊換新的后顧之憂，鼓勵(lì)消費(fèi)者以舊換新買新車。中國(guó)汽車行業(yè)已經(jīng)由增量市場(chǎng)向存量市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)上買第二輛車和增購(gòu)的車主的比例，要大于買第一輛車的車主?！锻ㄖ愤M(jìn)一步鼓勵(lì)消費(fèi)者以舊換新，降低以舊換新的成本。

《通知》還強(qiáng)調(diào)，各金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等，合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例、期限和利率；切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查和貸后管理，持續(xù)完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系，保障貸款資產(chǎn)安全，嚴(yán)防貸款資金挪作他用。

董希淼還表示，針對(duì)此前汽車貸款領(lǐng)域騙貸行為較多等現(xiàn)象，《通知》要求加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，嚴(yán)防貸款資金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用風(fēng)險(xiǎn)。下一步，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，提升汽車消費(fèi)金融的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力。

董希淼建議，可以利用技術(shù)手段完善風(fēng)控模型和算法，準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性。借助技術(shù)手段提高消費(fèi)者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升信貸審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少“多頭借貸”和過度授信等問題。同時(shí)，要運(yùn)用金融科技加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品類型，促進(jìn)汽車消費(fèi)金融更加普惠化。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，化解新能源汽車消費(fèi)的“最后一公里”難題。相關(guān)部門可以出臺(tái)針對(duì)新能源車險(xiǎn)的優(yōu)惠政策如向保險(xiǎn)公司提供適當(dāng)補(bǔ)貼以及數(shù)據(jù)支持，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新提供支持。

王蓬博認(rèn)為，《通知》對(duì)做汽車消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)是利好，建議抓住機(jī)會(huì)，加大相關(guān)投入，及時(shí)推出更吸引消費(fèi)者的新產(chǎn)品。